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              除了保費更低之外 買香港保險還有哪些優勢?

              2020-3-27 02:32| 查看: 5247| 評論: 0|原作者: 陳曉俊|來自: 網貸之家

              摘要: 曾幾何時去香港買保險成了一段時間的潮流,不少的人去香港的目的并非旅游而是去買一份保險。本文中,網貸之家梳理了目前內地訪客赴港購買保險的情況、香港保險的優勢及劣勢、購買香港保險的風險和購買香港保險的常見問題。

              曾幾何時去香港買保險成了一段時間的潮流,不少的人去香港的目的并非旅游而是去買一份保險。

              那么為什么那么多人趨之若鶩,下文也將展現目前內地訪客赴港購買保險的情況、香港保險的優勢及劣勢、購買香港保險的風險和購買香港保險的常見問題進行。

              一、赴港購保險現狀

              根據香港保監局公布的數據,如下圖1所示:

              我們可以看到從2010年開始,內地赴港新單保費金額呈現逐步走高的態勢,其中在2016年達到最高的727億港元,相比2010年增長了15倍之多,2016年當年內地赴港新單保費金額占全年香港保費金額的比例達到39.3%。

              不過,從2017年開始內地赴港新單保費金額呈現逐步下降走勢,2019年全年數值下降至434億港元,相比2016年最高峰下降幅度達到40%。

              內地訪客赴港購買保險金額出現明顯回落或與近兩年內地保險產品有所發展,尤其是互聯網保險的迅猛發展有關,此外近年來逐步收緊刷卡限制進一步使得香港保險保費金額趨勢有所下滑。

              二、香港保險的優勢

              1、 保費更低

              保費的總額主要由兩大部分構成:

              一部分為純保費,壽險公司收取此部分保費,用于建立壽險責任準備金,作為保險合同責任之給付。

              另一部分為附加保費,是保險公司經營壽險業務需要必要的經營費用,如業務人員招攬新合同、簽發保單、合同成立的維持、保費的催收等工作均需要支出相當的費用,也應由投保人來承擔

              純保費建立在給定的死亡率和預定利率基礎上,死亡率是根據按預期生命表精算得出,根據聯合國開發計劃署披露在2019年12月披露的數據顯示香港是全世界人口平均壽命最高的地區,達到了84.7歲,而內地為76.7歲,由于香港人均壽命比內地高,整體出險概率較低,費率更低,所以保費更低。

              預定利率與保險費率是反比例關系,預定利率越高,費率就越低。再看決定保費另外的因素預定利率,內地的預定利率受監管部門控制,2019年銀保監會8月出臺正式文件將限定上限從4.025%下降至3.5%,而香港和歐美成熟市場是完全市場化競爭,預定年化利率在4%-8%之間,甚至更高。

              2、 抗通脹

              香港重疾險有一很大的優勢,就是分紅以及保額遞增。有分紅以及保額遞增可以通過持有保單合理應對通貨膨脹。

              而對于內地的重疾險,保額在購買保險時候已經決定,保持長期固定情況。

              內地重疾險沒有分紅功能,因為銀保監會并不允許重疾保障型產品分紅。

              對于香港保險遞增保障權益,投保人只需另繳遞增部分保費,而毋需接受額外核保,幫助緩解通脹壓力。

              3、 保險公司最低償付率要求

              償付能力是保險公司償還債務的能力,說明業務開展保險公司應當具有與其風險和業務規模相適應的資本,內地要求確保償付能力充足率不低于100%。

              而香港保險條例要求,在港保險公司償付率不得低于150%,可見香港保險公司的最低償付率相比于內地更高。

              當然保險公司償付能力的高低絕非購買保險的核心要素,作為投保人購買保險時更應該關注保單合同的內容

              4、 保障范圍

              內地保險大多會在指定醫院確診后進行理賠,如果客戶在國外就診就可能導致出現保險公司不認可的情況,即使保險公司認可一般也需要機構公證文件,甚至需要大使館敲章文件,稍顯麻煩。

              而對于香港保險公司理賠方面就容易很多,因為香港保險公司大多是跨國企業,服務遍布全球多地,香港保險公司可以為受保人提供全球服務,這一項內地保險公司略顯不足。

              5、 境外資產配置

              對于中高凈值人群的最大優勢是資產的合理配置,通過香港保險可以把人民幣資產轉化成為美元資產或者港幣資產,實現全球化資產配置。同時,香港保險還具備避稅避債財富傳承等保險的基本功能。

              6、 投資收益高

              香港保險的投資范圍和渠道,相對于內地更加寬闊,香港市場屬于完全市場化競爭,可能獲得4%-8%甚至更高的收益,而相比較內地市場預定利率上限已經從4.025%下降至3.5%。

              降低預定利率的主要原因在于風險控制,因為一旦保險資金投資運用收益率低于保險合同的預定利率,保險公司就會形成利差損。

              因此,香港保險可能獲得更高的投資收益率,當然高收益必然伴隨著高風險,同樣需要注意。

              7、 保單條款相對寬松

              香港人壽保險只有一條免責條款,諸如1年內自殺不賠,而內地保險公司有很多不賠事項,諸如酒后醉駕、刑事、犯罪、地震、自然災害等等。

              三、香港保險的劣勢

              1、 本人親自到場

              香港保險法規定18周歲以上的成年人購買香港保險必須投保人和被保險人到香港進行投保,否則將不受法律保護,帶齊身份證,通行證,過關標簽,攜帶自己名字的銀行卡。未成年可以不到現場,但是需要攜帶出生證和戶口本。

              如果夫妻一方想為另一份投保,雙方都要過來簽字。

              2、 銀聯支付受限

              境內居民在境外購買與意外、疾病等旅游消費相關的經常項目保險,可以使用銀聯卡支付,而其他保險項目被禁止使用銀聯卡支付,對于投資型為主的保險產品受到較大限制。

              此外,對于境外保險類商戶單筆交易存在最多為5000美元的限制。

              3、 保單語種為英語或者繁體字

              目前香港在文字表達上仍然以繁體字或者英文為主,文字的體現形式與內地完全不同,但是保單合同又是需要仔細閱讀的文件,投保人必須認真閱讀保險條款,充分理解保險責任、理賠條件等重要內容,以免內容理解出現偏差導致日后產生不必要的糾紛。

              四、 購買香港保險的風險

              1、 香港保單不受內地法律保護

              中國銀保監會于2016年4月關于內地居民赴港購買保險的風險提示中就提出香港保單不受內地法律保護,內地居民投保香港保單,需親赴香港投保并簽署相關保險合同。

              如在境內投保香港保單,則屬于非法的“地下保單”,既不受內地法律保護,也不受香港法律保護。

              其次,內地居民投保香港保險適用香港地區法律。如果發生糾紛,投保人需按照香港地區的法律進行維權訴訟。與內地相比,香港法律訴訟費用較高,可能面臨較高的時間和費用成本

              2、 不可抗辯條款

              不可抗辯條款,內地對其認定為投保人沒有履行前款規定的如實告知義務,影響到保險人決定是否同意承保或者提高保險費率時,保險人有30天解除合同的權利,如果保險人沒有行使該權利,該權利則會消失。

              內地,在投保人投保時非主觀不告知,保險合同成立超過2年,保險公司不得解除保險合同,在這種情況下發生的保險事故,保險人應當承擔賠償保險金的責任。

              而在香港,保險公司對于投保人的未如實告知,可進行無限期追溯,最終可能因為客戶因未履行如實告知而導致保險公司不進行賠付

              3、 香港健康告知 “嚴核保,寬理賠”,存在拒賠風險

              內地實行詢問告知,即保險公司給出問答,然后投保人進行回答,因此內地健康告知詢問非常具體。

              相反,香港保險遵循的是“無限告知”規則,就是說明只要是重要的事實,比如被保險人之前生過疾病或者其他異常,客戶都必須告知。

              4、 匯率風險

              內地居民在香港購買的保單、賠付款項以港幣、美元等外幣結算,用戶需要自行承擔外幣匯兌風險。也可能存在因外匯支付政策變化導致無法交納續期保費的風險。

              五、香港保險常見問題解答

              1、 怎么購買香港保險?

              購買香港保險首先需要與香港保險代理人溝通投保方案,準備好投保資料,按照約定赴港到達保險公司,最終確定投保方案后填寫并簽署投保文件,繳納首期保險費用,保險公司進行核保后保險公司將簽發保單后客戶簽收保單。

              當然購買香港保險最重要的是避免購買“地下保單”,因為既不受內地法律保護、也不受香港法律保護。

              2、 香港保險如何理賠?

              香港保險所有理賠,一般材料齊全,15 個工作日左右保險公司會完成賠償,投保人均無需親自來香港。

              以重疾險和醫療險為例,只需要內地認可的醫院出具的就診記錄和發票,連同醫生簽字的賠償申請,一同快遞到香港的保險公司,由代理人完成賠償申請。

              3、 香港公司會倒閉嗎?

              香港保監局規定經營不善的保險公司會有其他規模大的保險公司收購繼續經營,以確保客戶的權益。因此最多只會因為保險公司經營不善損失分紅收益,保險保障繼續有效。

              4、 最后,到底有沒有必要去香港買保險?

              早些年,因為香港保險以費率低、收益高、覆蓋廣、理賠條款寬松、境外資產等優勢、疊加國內輿論發力宣傳,使得香港保險深受內地用戶青睞。不過,近年來隨著內地保險開始大力發展,尤其以互聯網保險產品推出后,保費也出現明顯的下降,香港保險的保費性價比優勢有所下降。

              內地重疾險保障病癥超過100種的品種也明顯增加,內地保險的保障范圍與香港保險相比進一步接近,可見香港保險相比于內地的優勢有所減少

              購買香港保險必須要赴港購買,對于投保人需要的成本較大。

              不過,香港保險先天的優勢是境外資產配置,此外可以提供全球保障相比于內地保險更加便捷。

              因此,是否購買香港保險仍然要按照需求進行,考慮保費性價比可以選擇去香港購買保險,考慮資產配置多元化可以去香港購買保險,若考慮購買便捷則可以直接購買內地保險。


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